Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

Содержание

Отсрочка по ипотеке: кому положена и как оформить в 2020 году

Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей.

Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика.

Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
  • беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
  • запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
  • семейные обстоятельства (например, развод);
  • колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
  2. Списание части долга (что маловероятно).
  3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
  4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
  5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

  • льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
  • каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • медицинская справка или выписка из карты больного;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка о доходах;
  • официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

  1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время.

Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу.

На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

  1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д.

Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором.

Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

  1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

  1. Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.
  1. Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.
  1. Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

  • восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
  • текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
  • ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2020 году принято относить:

  1. Потеря работы и признание официально безработным;
  2. Инвалидность первой и второй группы;
  3. Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
  4. Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
  5. Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашего отдельного поста. 

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован.

Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме.

Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Можно ли отсрочить платеж по ипотеке в Cбербанке

Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

Получение отсрочки кредита в Сбербанке — вопрос, являющийся насущным для многих людей. В частности, по статистике, четверть россиян имеют кредитные обязательства перед финасовыми организациями, включая банки.

При этом, примерно 30% от этого количества — просроченные платежи, которые не были внесены, или же их внесли со значительным опозданием. Как правило, этому есть причина, но клиенты всегда должны оповещать банк о своих финансовых затруднениях, чтобы оформить отсрочку.

Как взять отсрочку по ипотеке в Cбербанке

Не так давно в Сбербанке была распространена практика единоразового предоставления отсроченных платежей по ипотеке, со сроком на один месяц. Причем, эта услуга была доступна в почти любой ситуации, заемщик просто должен был встретиться со специалистом, предоставить необходимые документы и оформить заявление чтобы взять отсрочку платежа по ипотеке в сбербанке для физических лиц.

Сейчас ситуация изменилась, и банк, взамен, позволяет изменить структуру займа. Здесь тоже требуется встреча с сотрудником Сбербанка, для консультации по вопросам оформления документов. Однако теперь нужно оформить и заявление на реструктуризацию. Это изменение имеющихся в договоре условий кредита, которые снижают финансовую нагрузку заемщика.

Банк может предлагать:

  • кредитные «каникулы»;
  • снижение условий процентной ставки до доступного минимума;
  • продление кредитного периода и, как следствие, снижение размера ежемесячных выплат (с сохранением платежей по процентам).

Если заемщик не оформит реструктуризацию условий ипотеки и не будет платить по ней — ему грозят определенные штрафы, что не улучшит его финансового положения.

О том, как оформляется онлайн заявка на ипотеку в Сбербанке, через официальный сайт, можно прочитать здесь.

На какой срок можно взять отсрочку по ипотеке?

Длительность отсрочки по кредиту зависит от причины финансовых затруднений заемщика. Среди наиболее распространенных вариантов:

  • рождение ребенка;
  • декретный отпуск;
  • финансовый кризис;
  • увольнение с работы;
  • увеличение себестоимости строительства;
  • проблемы со здоровьем.

Базовый срок, вне зависимости от причины — льготный период до одного года. В это время заемщиком выплачиваются исключительно проценты, тогда как основной долг не меняется. По завершении этого срока ежемесячный платеж увеличивается, чтобы банк не понес финансовых потерь.

Есть ситуации, когда льготный срок может быть увеличен, например, для молодых родителей при рождении ребенка, когда работа есть только у одного из них. Но это — отдельная тема.

Отсрочка при ипотеке при рождении ребенка в Cбербанке

И Сбербанком и ВТБ предоставляются специальные льготы молодым родителям, по программе «Ипотека для молодых семей», при рождении у них ребенка. Условия тут заключаются в следующем — участники могут не выплачивать основную часть долга в течении трех лет. Расчет идет от даты появления ребенка.

При этих условиях выплачиваются только проценты, что позволяет, при наличии работы только у одного из родителей, предохранить их от серьезных финансовых потерь.

Для того, чтобы оформить эту отсрочку, родители, кроме стандартного набора документов, должны предоставить свидетельство о рождении ребенка, и написать соответствующее заявление. Обязанность сотрудников банка — пояснить, по какому принципу работает отсрочка.

Если в семье произошло рождение уже второго ребенка, срок с льготами по процентам, может быть увеличен до 5 лет. Однако проценты выплачиваются в любом случае.

Отсрочка по ипотеке при потере работы

К сожалению, никто не застрахован от увольнения с работы по тем или иным причинам. Первое, что заемщик должен сделать в этих условиях — оповестить кредитора о своей ситуации, предоставив соответствующие документы.

Потеря платежеспособности взявшего кредит, бьет и по тому, кем он был выдан, поэтому банк так же заинтересован в нормализации финансового положения своего клиента.

Чаще всего здесь в силу вступает вариант с ипотечными «каникулами», когда заемщик выплачивает исключительно проценты со своего займа. За это время он должен найти работу, чтобы, в дальнейшем, оформлять ипотечные платежи в нормальном режиме.

Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

Бывают случаи, когда был взят кредит на строительство дачи, и заемщик столкнулся с неожиданными финансовыми затруднениями которые привели к потере платежеспособности. При этом он также имеет возможность оформить заявление об отсрочке платежа или реструктуризации условий кредитного договора.

При строительстве льготный срок по процентам может составлять от 1 до 3 лет. Однако для этого должна быть уважительная причина. Среди таковых — увеличение цен на строительные материалы, потеря оных, а также работа наемных рабочих на строительстве. При решении этого вопроса требуется предоставление соответствующих документов (а, в некоторых ситуациях, и сметы).

То, что повышает себестоимость строительства дачного домика по не зависящим от клиента причинам, принимается в расчет банком.

Какие документы нужны для отсрочки по ипотеке в Cбербанке

Теперь о том, какие документы требуются для того, чтобы оформить отсрочку по кредиту с процентами:

  • удостоверение личности;
  • заявление;
  • справка о выплатах по зарплате с места работы;
  • трудовая книга.

Это базовый список. Теперь о ситуационных документах, которые должны четко указывать на причину потери платежеспособности:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о потере работы (с объяснением причин);
  • справка об ухудшении состояния здоровья (болезнь, травма и т. п.);
  • смета по расходам на строительные материалы при строительстве.

Для того, чтобы получить полную информацию о необходимых бумагах, клиент должен обратиться к сотруднику банка. Тот, изучив ситуацию, либо предоставит отсрочку по платежу, либо сообщит о том, какие еще бумаги нужно оформить в данных условиях, будь это рождение ребенка или строительство дачного домика.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Как получить ипотеку с отсрочкой платежа на время строительства? Образец заявления

Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

При любом доходе и параметрах ипотеки от форсмажора никто не застрахован, поэтому каждый ипотечник опасается ситуаций, которые могут негативно повлиять на его платёжеспособность.

Решением проблемы в сложной финансовой ситуации может быть отсрочка  платежа по ипотеке. Чтобы воспользоваться такой возможностью, надо знать, кому доступна такая услуга и что для этого нужно предпринять.

Какую документацию готовить

Чтобы  сделать отсрочку платежа по ипотеке, надо предоставить банку серьезные аргументы:

  • Справку из больницы или медкарту больного;
  • Свидетельство о рождении ребёнка;
  • Копию трудовой книжки;
  • Свидетельство о расторжении брака;
  • Справку о доходах (с работы или службы занятости);
  • Официальное письмо от работодателя с намерениями заключить контракт с заёмщиком в ближайшее время.

К заявлению на отсрочку прикладывают паспорт, СНИЛС. Для подтверждения своих слов соберите все бумаги, которые прямо или косвенно относятся к делу: выписку из приказа (если на работе ввели сокращённую рабочую неделю), выписку из истории болезни, заверенную в больнице и т.п.

Каждый случай уникален, поэтому и решение об  отсрочке принимается индивидуально. Задача клиента – предоставить максимальное количество документов, подтверждающих причину нарушения графика погашения и убеждающих кредитора в том, что проблема временная.

Некоторые банки (Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Россельхозбанк ) предлагают рассрочку платежей на время строительства, если  жильё приобретается в строящемся доме.

Кому положена рассрочка

Подавать заявку на отсрочку по ипотеке имеет смысл следующим категориям ипотечников:

  • Клиентам,  выплачивающим  жилищный кредит как минимум полгода;
  • Заёмщикам с идеальной финансовой репутацией;
  • Лицам,  оказавшимся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, повлиявшей на платёжеспособность;
  • Ипотечникам, не допускавшим просрочек по кредиту.

По условиям ипотечного соглашения выплата тела кредита может быть приостановлена без штрафов, если заёмщик участвует в программах господдержки – таких как «Молодая семья», «Помощь семьям с детьми», ипотека для учителей, медиков, военных и т.п.

Каждому ипотечнику надо понять, что отсрочка (рассрочка) – не обязанность банка, а его право. Поэтому кредитор вправе и отказать без всяких комментариев. Некоторые банки предлагают отсрочку при различных событиях, происходящих в жизни клиента.

  • Отсрочка после рождения ребенка на весь период декрета предусмотрена во многих крупных банках. В Сбербанке России, ВТБ 24  этой категории клиентов обязательный регулярный платёж снижают до уровня уплаты процентов. На какое-то время такие привилегии помогают снизить кредитное бремя на молодую семью. Рассчитывать на льготы можно максимум 3 года, но чаще банкиры ограничиваются ипотекой с отсрочкой платежа на 1 год, пока мама не выйдет снова на работу. На 3 года отсрочку может получать только мать-одиночка (если договор оформлен именно на нее).
  • Отсрочка из-за форс-мажора – потери работы, трудоспособности, кормильца. Если основания увольнения не дискредитируют пострадавшего (сокращение штата, ликвидация организации) и у него нет других источников дохода или они сократились на 30% и более и не позволяют в полной мере исполнять ипотечные обязательства.
  • Если обстоятельства признают как страховой случай.  Заёмщику рекомендуют обращаться к страховщикам для получения компенсации, которая поможет рассчитаться с долгами без риска для банка. Если у клиента страховки нет, кредитор может предоставить отсрочку на 1-6 месяцев. Главное в этом случае – не уходить от диалога и искать компромиссы.
  • Послабления при экономических кризисах. Ипотечники, оформившие валютный жилищный кредит в 2014-2015 годах, столкнулись с серьезным подорожанием его стоимости из-за колебания курса валют. При невозможности своевременной оплаты банки предоставляли отсрочку или переоформляли ипотеку на рублёвую по среднему курсу.

Если клиент при ухудшении финансового положения все-таки получает доход выше среднего прожиточного минимума в регионе или имеет в собственности ценное имущество, кредитор в рассрочке откажет. Заёмщику порекомендуют быстрее реализовать дополнительную недвижимость или транспортное средство или найти свой способ получения требуемой для ипотеки суммы.

На каких условиях можно   взять отсрочку

Предоставлять ли отсрочку конкретному клиенту,  и на каких условиях – этот вопрос закон об отсрочке платежа по ипотеке отдаёт на усмотрение банков. Оформить отсрочку можно в банке, который выдавал ипотеку. Другое финансовое учреждение может решить вопрос только с помощью перекредитования.

Ни при обычной отсрочке, ни после предоставления кредитных каникул проценты не перестанут начислять, так что говорить о полном освобождении от финансовых обязательств не приходится.

Срок льготного периода колеблется в пределах 6-18 месяцев. После подачи заявления банк проверяет поданные документы. Отказать в рассрочке могут и без объяснения причин – банк в первую очередь заботится о своей прибыли и прибыли своих партнёров-инвесторов, поэтому и просчитывает все риски.

Основания для отсрочки типа рождения ребёнка можно внести в ипотечный договор. Обычно так делают в программах кредитования молодой семьи. К этой же категории относятся и матери-одиночки.

Важно понимать, что при оценке финансового положения заёмщика учитывается  и доход супруга-созаёмщика.  Принимают во внимание и то обстоятельство, насколько безнадёжна ситуация: сможет ли клиент после преодоления форсмажора благополучно выплатить ипотеку на новых условиях.

Как оформляют рассрочку

Процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Сообщите банку о своих проблемах. Обращаться в банк лучше не в своём кабинете на сайте, а лично, чтобы в деталях рассказать о  своих проблемах. В ходе консультации надо узнать о  шансах на реструктуризацию  кредита. Менеджер подскажет подходящий вариант и условия для его реализации.
  2. Составьте  заявление об отсрочке платежа. Обычно банк предоставляет свою форму бланка и образец заполнения. Просьбу предоставить льготный период надо аргументировать убедительными, документально подтверждёнными причинами. Если клиент по состоянию здоровья или другим причинам  не может присутствовать лично, его интересы может представлять другое физическое лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность.
  3. Дождитесь решения  кредитного комитета. Заявки рассматривают в порядке очереди,  не более чем один месяц. В принципе любой банк, работающий с ипотечными продуктами, вправе предоставить отсрочку. Но охотнее идут навстречу в крупных финансовых компаниях с солидными активами и возможностями.
  4. Оформляйте дополнительный к ипотечному договор. В нем указывается новый график погашения или просто срок,  на который заёмщик освобождается от  обязательств.

По окончании периода действия дополнительного соглашения события  могут развиваться следующим образом:

  • Восстанавливают график в первоначальном виде, срок  актуальности ипотечного договора  увеличивается;
  • Если решили не корректировать срок выплат, то сумму  регулярных платежей увеличат;
  • Размер аннуитетного платежа поднимут не сразу, а поэтапно (сроки продлевают).

Даже при лояльности банка заёмщику самому надо оценить перспективы погашения ипотеки с учётом новых условий и личных обстоятельств.

Если материальные проблемы не позволяют соответствовать условиям банка, попробуйте попросить рассрочку до улучшения финансовой ситуации.

Кому банк отказывает в заявке

Кредитор может не одобрить отсрочку и без объяснения причин.

Чаще всего это  происходит в следующих случаях:

  • Нет уважительной причины. Если заёмщик уходит с  предприятия по собственному желанию, рассчитывать на ипотечные каникулы не стоит.
  • Сомнительная финансовая репутация. Если клиент допускал просрочки платежей по ипотеке, убедить кредитора в своей надёжности будет сложно.
  • Ипотеку оформили относительно недавно. Если с  момента оформления ипотеки прошло меньше трех месяцев, рассрочка не положена.
  • Заявление не подтверждено документами.  Когда  кредитор не видит перспектив изменения кредитного статуса, шансов на рассрочку нет.

Банк после отказа в отсрочке может предложить и другие схемы реструктуризации долга. Не спешите отказываться, внимательно изучите предложение.  Иногда именно такой способ будет оптимальным вариантом решения проблемы.

 Альтернативный вариант реструктуризации

Государственную программу поддержки ипотечников реализуют через Единый институт развития в жилищной сфере (тот же АИЖК), но  обращаться надо в банки. Рассчитывать на  государственную дотацию можно  в таких случаях:

  • Уменьшение совокупного дохода  на 30% (сравнивают данные на момент получения ипотеки);
  • Увеличение размера платежей по валютной ипотеке на 30%;
  • На иждивении семьи находится ребенок-инвалид или просто несовершеннолетние члены семьи;
  • Заёмщик – ветеран боевых действий или инвалид.

Участие в программе господдержки автоматически не гарантирует возможность отсрочки. При оформлении заявки возможны разные варианты помощи:

  • Изменение валюты кредита и уменьшение тарифа до 12% годовых  (для валютной ипотеки);
  • Установление фиксированной ставки на весь период действия договора;
  • Снижение ипотечных обязательств на 10% от остатка тела кредита  на момент реструктуризации, но не более 600 тыс. руб.;
  • Снижение  тарифной ставки максимум на полтора года – ежемесячный платёж будет меньше наполовину;
  • Списание части долга.

Для участников госпрограмм банки могут устанавливать и  другие условия по реструктуризации. Важное условие господдержки – участие банка в этой программе, где аккредитовано уже более 70 банков.

Отсрочка –  это рефинансирование или реструктуризация?

Отсрочку платежей банк проводит в рамках реструктуризации. цель такой меры –  дать клиенту шанс преодолеть временные финансовые трудности и погасить ипотеку вовремя. Параллельно с отсрочкой или вместо нее принимают и другие меры по реструктуризации:

  1. Могут списать пеню и штрафы, которые уже начислены;
  2. Перевести валютную ипотеку в рублёвую;
  3. Снизить процентный тариф.

В идеальном варианте возможность для реструктуризации договора в виде отсрочки должна быть предусмотрена в самом ипотечном договоре. Но чаще всего при выборе выгодного банковского продукта претендент больше обращает внимания на процентную ставку и общую стоимость кредита.  В итоге при необходимости реструктуризации такая возможность кажется маловероятной.

Если стороны достигли соглашения, банк освобождает клиента от оплаты тела кредита на льготный период (проценты оплачиваются ежемесячно), предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, сокращает ежемесячный взнос. Не забывайте только, что такие привилегии получают только надёжные партнёры банка, попавшие в трудную ситуацию по объективным причинам.

Судя по отзывам на форумах представителей банковской системы, сама возможность получения отсрочки не такая уж недоступная, как многие думают.

Изменившееся финансовое положение – серьёзный повод для обращения в банк.

Если у кредитора есть основания рассчитывать, что ситуация ваша не безнадёжна и реструктуризация пойдёт обеим сторонам на пользу, он поможет клиенту вернуться в нормальный ритм погашения ипотеки.

Загрузка…

Отсрочка по ипотеке

Ипотека с отсрочкой платежа на время строительства

Ипотечный договор заключается на 25–30 лет. За это время ни один заемщик не застрахован от непредвиденных ситуаций, жизненных трудностей, форс-мажорных обстоятельств. Поэтому возникает необходимость в изменении даты платежа, условий кредитования.

Можно ли получить отсрочку по ипотеке и в каких случаях она оформляется.

В каких случаях возможна отсрочка?

Следует понимать, что кредитор всегда готов пойти на встречу клиенту, ему не нужны в кредитном портфеле ссуды с просроченной задолженностью. Это сказывается на выполнение нормативов банками, увеличением резервов на возможные потери по ссудам. Поэтому кредитные организации поддерживают клиентов, предлагая оптимальные выходы из положения.

При невозможности оплачивать долг, заемщику необходимо в первую очередь поставить в известность кредитора и попробовать выработать взаимовыгодное решение проблемы.

По возможности делать это стоит заранее, если заемщик знает о приближении какого-либо события: рождение ребенка, получение от работодателя уведомления о сокращении и т. д.

Здесь проблема кроется в ом, что любые изменения в ипотечный договор должны быть должным образом зарегистрированы, на это требуется время, а срок должен быть перенесен до наступления дата платежа, иначе не избежать образования просрочки.

Есть отдельные категории заемщиков, которые точно могут рассчитывать на получение отсрочки. Например, если один член семьи умер, должники, которые остались без работы, при обнаружении серьезной болезни, если женщина находится в декретном отпуске и т. д.

Каждый случай рассматривается в отдельном порядке и решение банка зависит от ряда причин:

  • Кредитной истории заемщика;
  • Его добропорядочности;
  • Наличии документов, подтверждающих наступившие обстоятельства;
  • Какой срок платится ипотека, остаток задолженности и т. д.

Необходимо понимать, что предоставление отсрочки действует только на выплату основного долга и не касается уплаты процентов. Они подлежат погашению в любом случае.

При рождении ребенка действуют особые условия отсрочки. Например, в Сбербанке, при рождении первого ребенка можно отсрочить выплаты сроком до года, когда на свет появляется второй и далее малыш, перенос срок возможен от 3 до 5 лет.
Семьям, в которых родился второй ребенок, законодательно разрешено погашение части кредита материнским капиталом.

Декретный отпуск

Женщина, являющаяся заемщицей по ипотечному договору, при уходе в декретный отпуск теряет источник дохода, с которого она осуществляет погашение кредита.

Она может оформить кредитные каникулы сроком от 6 месяцев до года, если такая программа реализуется кредитором. Они позволят не платить долг по кредиту, сумма ежемесячного платежа будет не большой (проценты).

Трудное финансовое положение

В эту группу заемщиков относятся должники, которые потеряли работу не по собственному желанию: сокращенные, если предприятие-работодатель объявило себя банкротом, ликвидировалось, когда заемщик вынужден перейти на низко оплачиваемую должность в связи с реструктуризацией компании и т. д.

Данные случаи являются наиболее уязвимыми в плане принятия банками решения. Кредитора необходимо убедить в том, что при наступлении срока платежа (после предоставленной отсрочки) заемщик сможет обслуживать задолженность своевременно. Когда должник был сокращен на работе никто не сможет гарантировать его быстрое трудоустройство с получением достаточного дохода.

Если должник увольняется по собственному желанию, принятие банком решения зависит от его индивидуальных характеристик, но скорее всего будет отрицательным.

Другие варианты

К другим причинам, которые могут позволить получить отсрочку по погашению ипотеки относятся:

  1. Потеря кормильца;
  2. Необходимость длительного лечения заемщика или членов его семьи;
  3. Потеря дохода владельцев бизнеса в связи с нестабильной экономической ситуацией.

Если по первым двум случаям заемщик может предоставить обосновывающие документы, то по третьему варианту должник должен доказать кредитору свою возможность выплачивать долг спустя некоторое время.

Как получить отсрочку?

Заемщик может реструктуризировать задолженность с помощью АИЖК. В результате ежемесячный взнос по кредиту уменьшиться, увеличится срок кредитования.

Причины, при которых возможна реструктуризация:

  1. Среднедушевой доход семьи меньше прожиточного минимума, сложившегося в регионе;
  2. Когда приобретенное жилье является для семьи единственным, они в нем проживают и отсутствует в собственности другая недвижимость;
  3. Если у семьи нет сбережений для погашения ипотеки.

Но в первую очередь следует обращаться в банк-кредитор.

Что требуется предоставить?

Для обращения в кредитную компанию потребуется собрать пакет документов:

  • Справки, подтверждающие наличие обстоятельств, которые делают невозможным своевременное обслуживание долга: свидетельство о рождении ребенка, больничный по декретному отпуску или по болезни, договор с учреждением здравоохранения на проведение операции, справка о состоянии здоровья, приказ о сокращении и т. д.
  • Справки подтверждающие фактический доход заемщика/созаемщиков по кредиту, размере пенсии, если должник стоит на учете на бирже труда, требуется также представить подтверждающий документ.
  • Выписку из ЕГРН об отсутствии у заемщика иной недвижимости (при необходимости).

Порядок действий

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • Заемщик составляет заявление с просьбой предоставления отсрочки по погашению долга в 2-х экземплярах, прикладывает к нему собранные документы. Заявление должно содержать ссылку на кредитный договор, обоснование причины невозможности своевременной оплаты, необходимый срок отсрочки. Форма заявления разрабатывается в банке-кредиторе. Образец:

  • Заявление можно выслать почтой заказным письмом с уведомлением или подать через представителя кредитной компании в отделении банка. На втором экземпляре документа уполномоченный сотрудник должен поставить дату принятия и подпись.
  • Заявление будет рассмотрено банком в течение 3–7 дней. В это время кредитор может запросить дополнительные документы или связаться с работодателем для уточнения информации.
  • При положительном решении готовятся документы на изменение условий договора и передаются на регистрацию в Росреестр.
  • После регистрации сделки задолженность будет отсрочена.

На какой срок можно получить рассрочку?

Наиболее вероятно получить отсрочку сроком до 3-6 месяцев, иногда до 1 года. Отсрочка на более большой срок должна быть вызвана конкретными причинами, например, рождением ребенка.

Отказ банка в предоставлении отсрочки платежа может быть получен в следующих случаях:

  1. Когда кредитным договором не предусмотрена возможность изменений условий кредитного договора в части предоставления отсрочки или увеличение срока кредитования;
  2. При наличии действующей просроченной задолженности по договору;
  3. Если с момента оформления сделки прошло менее 3–6 месяцев.

Если заемщик получил отказ в отсрочке, он может обратиться в другую кредитную компанию с просьбой рефинансирования задолженности.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    -->