Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

Содержание

Три быстрых способа, как рассчитать платеж по ипотеке самому

Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

Как рассчитать платеж по ипотеке

Если знать, как рассчитать платеж по ипотеке, то можно самостоятельно взвесить все «за» и «против», понять, сколько предстоит тратить ежемесячно. Конечно же, это сделает за вас специалист банка, который консультирует относительно ипотеки.

Но если понравилось ни одно, а сразу несколько предложений, то зачем ходить по отделениях с просьбой рассчитать ежемесячный платеж. Это можно за пару минут сделать и самому, используя специальную формулу.

Их существует всего две — расчет аннуитетного и дифференцированного платежа по ипотеке.

Как рассчитать аннуитетный платеж по ипотеке

При подписании ипотечного договора кредитный специалист обязательно поинтересуется, по какой схеме заемщик хочет выплачивать долг: аннуитетной или дифференцированной. Они отличаются между собой размерами ежемесячных платежей, хотя вся сумму кредита в обоих случаях является одинаковой.

Если выбрать аннуитетную схему, то далее ежемесячно следует вносить абсолютно одинаковую сумму, и так — до конца срока кредитования. Размер платежа никак не меняется, он рассчитывается один раз, то есть при заключении ипотечного договора. Сумма дога равномерно распределяется на весь срок.

Например:

Если по договору ипотеке было указано, что клиент должен ежемесячно вносить по 20 тысяч рублей, то эта сумма является постоянной. Это означает, что и за первый, и второй, и последующие месяца он обязан вносить именно 20 тыс. руб. В последний месяц он внесет эти же деньги.

Формула, как рассчитать платеж по ипотеке для аннуитетной схемы:

АП=СК*(ПС/1-(1+ПС)-кп), где:

АП — аннуитетный платеж, который вносится каждый месяц до конца срока кредитования.

ПС — годовая процентная ставка.

СК — вся сумма взятого кредита.

КП — количество периодов.
Другой вариант формулы:

Как рассчитать аннуитетный платеж по ипотеке

Формула позволяет точно рассчитать, сколько нужно платить по ипотеке каждый месяц. Получившаяся цифра включает в себя все — и сумму основного долга, и начисляемых процентов. Это и есть тот самый платеж, который из месяца в месяц будет совершенно одинаковым. Он не меняется: не сокращается и не увеличивается.

Несмотря на то, что, конечно же, начисляемая сумма процентов и размер оставшегося долга все же меняется, их сумма ежемесячно будет одинаковой.

Более того, при детальном рассмотрении оказывается, что размер процентов сокращается, а основного долга — увеличивается. Но если их сложить в каждом месяце, то получится все равно одна и та же цифра.

Поэтому можно просто использовать формулу, не проводя более детальных вычислений для каждого периода.

Для многих потребителей удобно знать точную цифру своей задолженности и выплачивать одинаковые суммы ежемесячно. В отличие от дифференцированной схемы, в самом начале не нужно переводить самые большой размер платежей. Но и в конце они будут точно такими же, как и в начале, то есть не уменьшатся.

Как рассчитать дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированный платеж уже по своему названию говорит о том, что заемщику нужно будет платить каждый раз совсем неодинаковую сумму. Так и есть: каждый месяц сумма оплаты совершенно разная и постоянно снижается. В самом начале размер начисляемых процентов и основного долга наибольшая, но потом она сокращается.

Как рассчитать дифференцированный платеж по ипотеке

Другая формула, как рассчитать платеж по ипотеке по дифференцированной схеме для текущего месяца:

НП=ОК*ПС*(ЧДМ/365 дней), где:

НП — итоговая сумма начисляемых ежемесячно процентов (помимо основного долга по кредиту).

ОК — оставшаяся сумма основного долга по кредиту в текущем месяце.

ПС — годовая процентная ставка.

ЧДМ — число дней в месяце.

В верхней формуле используется количество дней в году и месяце, но иногда используется просто число месяцев в году. Формула для расчёта такого платежа:

НП=ОК*(ПС/12месяцев), где

ОК — оставшаяся сумма основного долга по кредиту в текущем месяце.

ПС — годовая процентная ставка.

Каждый платеж по ипотеке состоит из двух частей: суммы оставшегося долга от «тела» кредита и начисляемых процентов. Две вышеприведенные формулы используются для вычисления именно этих процентов. В формуле постоянно используется значение ОК — размер оставшегося основного долга по ипотеке.

С каждым месяцем она будет постоянно уменьшаться, поэтому сокращается и НП — размер начисляемых ежемесячно процентов. Поэтому, ежемесячный платеж постоянно будет меняться, постепенно уменьшаясь из месяца в месяц.

Он не может быть одинаковым, так как рассчитывается на основе показателя оставшегося долга по ипотеке.

Так как заемщик постоянно вносит деньги, то эта задолженность уменьшается, как и сумма начисляемых процентов.

Пример, как рассчитан и уменьшается со временем дифференцированный платеж

В самом начале, например, в первый месяц выплаты будут самыми большими, так размер основного долга наибольший. Потом платеж будет постепенно снижаться. В последний месяц заемщик внесет наименьшую сумму.

По этой причине многие выбирают именную дифференцированную схему расчетов по ипотеке. В самом начале придется не так легко, так как платежи будут наибольшими.

Зато потом они снижаются, а в конце срока кредитования и вовсе будут минимальными.

Используем кредитный калькулятор

Если использовать вышеприведенные формулы, то придется самостоятельно проводить вычисления.

К тому же, для детальных подсчетов потребуются таблицы Excel, благодаря которым можно увидеть изменения размеров остатка по основному долга и начисляемых процентов в динамике.

Для многих это вызывает трудности, поэтому есть оптимальный, третий вариант того, как рассчитать платеж по ипотеке за пару минут. Для этого есть ипотечный онлайн-калькулятор.

Он содержится на различных сайтах и похож больше на бланк или табличку, которую нужно просто заполнить. К тому же, калькулятор ипотеке поддерживает сразу две опции:

  • Вычисления платежей по аннуитетной схеме.
  • Расчет дифференцированного платежа.

То есть, в форме онлайн-калькулятора можно выбрать нужную схему — для этого есть соответствующая опция.

Онлайн-калькулятор для расчета платежей за квартиру по ипотеке

Для вычисления ежемесячных платежей понадобится указать в форме такие исходные данные:

  • Размер кредита, который выдается клиенту в самом начале.
  • Выбрать валюту взятой ипотеки.
  • Годовая процентная ставка в %.
  • Срок кредитования в месяцах.
  • Сумма ежемесячных комиссий. Обычно она указывается в %.
  • Единовременные комиссии.
  • Дата, когда начинается погашение долга, то есть внесение первого платежа. Указывается год и точный месяц.

Иногда в калькуляторе есть возможность вычислить платеж не на основе суммы кредита, а стоимости недвижимости. Тогда в форме указываем именно эту цифру.

После заполнения всех пустых полей, нужно нажать на кнопку расчета. После этого на сайте сразу же отобразится сумма ежемесячного платежа и другие важные данные.

Иногда видна даже инфографика — все зависит от того, какой ипотечный калькулятор был выбран.

Какой платеж выгоднее по расчетам — аннуитетный или дифференцированный

Существует миф о том, что от выбора схемы взносов по ипотеке зависят размер ежемесячных платежей. Если выбрать аннуитет, то необходимо каждый месяц переводить банку одну и ту же сумму.

При дифференцированном платеже она другая: сначала высокая, а потом снижается из месяца в месяц. Если провести расчеты платежа по ипотеке по двум схемам, используя одни и те же данные, то получатся разные цифры.

Потребители начинают их сравнивать и искать наиболее выгодный вариант, и это — ошибка.

Какой платеж выгоднее по расчетам — аннуитетный или дифференцированный

Если потратить немного больше времени и суммировать все ежемесячные суммы взноса по ипотеке в обоих схемах, то в результате получится одна и та же цифра. Проще говоря, общая итоговая сумма долга будет все равно одной и той же.

Выше расписано, как рассчитать платеж по ипотеке при аннуитетных и дифференцированных платежах. Только сделать это нужно за каждый месяц, чтобы потом суммировать все платежи между собой.

После этого наглядно станет видно, что при любой схеме размер долга по ипотеке будет одинаковым.

Для одних потребителей важно преодолеть все трудности на начальном этапе после взятия ипотеки. Они выбирают дифференциальные платежи, когда нужно перечислять больше всего средств в первые месяца после оформления кредитного договора. Другие же предпочитают стабильно вносить одну и ту же сумму, выбирая аннуитет.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Как рассчитать ипотечный кредит самому: формулы и примеры

Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров.

Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2020 года, обусловило рост его популярности.

Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.

Особенности ипотеки как займа

Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью.

То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется.

Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.

Сегодня банки разработали множество подобных программ.

Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки.

Она предоставляется:

  • На жильё в новостройке.
  • На квартиру на вторичном рынке жилья.
  • На земельный участок.
  • На строительство или покупку загородного дома.

Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья).

Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна.

И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Пример

Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.

Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.

Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс., мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.

Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.

Варианты погашения

Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.

  • Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
  • Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.

Методики расчёта платежей

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности.

Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании.

Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P.

Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Аннуитетный платёж

Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:

МП=ПСК×{ПС+│ПС/((1+ПС)м-1)}, где

МП – месячный платёж;

ПСК – первоначальная сумма кредита;

ПС – процентная ставка;

м – количество месяцев.

Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.

Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:

НПn=ОЗ×ПС/12, где

НПn– начисленные проценты за n-й период;

ОЗ – остаток задолженности на текущий период;

ПС – годовая процентная ставка.

Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.

ПД=МП-НПn

Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты. Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.

Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.

Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.

1 месяц.

Проценты: 1000000×0,1/12=8333,33

Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.

2 месяц.

Остаток займа:1000000-163228,1=836771,9.

Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1

Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

3 месяц.

Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.

Проценты: 672183,5×0,1/12=5601,5.

Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9

4 месяц.

Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6

Проценты: 506223,6×0,1/12=4218,53

Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1

5 месяц.

Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

Проценты: 338880,5×0,1/12=2824,0.

Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4

6 месяц.

Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Проценты: 170143,1×0,1/12=1417,9

Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платёж

Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.

Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:

ОП= СК/М, где

ОП – размер основного платежа;

СК – сумма кредита;

М – количество месяцев.

НП= ОЗn×ПС/12, где

НП – начисленные проценты;

ОЗn – остаток задолженности на n-й период;

ПС – годовая процентная ставка.

Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:

ОЗn=СК-(ОП×КП), где

КП – количество периодов.

Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.

Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.

Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:

  • Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
  • Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2020 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
  • Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала, продемонстрируем на таком примере.

Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.

Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.

Аннуитетный платеж – формула расчета, как рассчитать в еxcel, пример

Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

Рассматривая предложения по жилищным займам от различных российских банков, можно встретить упоминание об аннуитетных платежах, с помощью которых и погашается кредит. Однако далеко не все граждане представляют себе наглядно этот процесс и не могут сами рассчитать размер ежемесячных выплат финансовому учреждению.

Ниже пойдет речь об отличии аннуитета от дифференцированной выплаты, а также о расчете аннуитетных платежей по ипотечным займам вручную и посредством инструментария программы Excel.

Аннуитетное погашение кредита предусматривает внесение заемщиком ежемесячно равных сумм на протяжении всего периода пользования кредитом.

Иными словами, заем погашается равными долями на протяжении всего срока, причем в ежемесячные выплаты включаются начисленные проценты и часть основной суммы.

Преимуществами аннуитетного погашения ипотеки можно считать:

  • точное указание суммы ежемесячных выплат в кредитном договоре;
  • заемщик получает возможность планировать свой бюджет на протяжении всего срока использования кредита;
  • в случае досрочного погашения займа клиент ничего не теряет, в то время как при дифференцированных платежах это невыгодно, поскольку основные выплаты приходятся на первую часть периода покрытия долга;
  • при дифференцированном погашении клиент банка теряет первые годы очень крупные суммы, а ведь, исходя из стоимости денег во времени, это представляется менее выгодным;
  • получатель ипотеки несет одну и ту же умеренную нагрузку на протяжении всего срока займа.

Тем не менее, при использовании аннуитетных платежей заемщику придется заплатить суммарно больше, чем при дифференцированном погашении долга, поскольку во втором случае размер платежей постепенно снижается по мере уменьшения остатка долга.

Важно помнить, что в договоре ипотеки должна указываться не только сумма ежемесячных выплат, но и формула расчета, с тем, чтобы избежать разногласий с банком в будущем.

Формула ежемесячного аннуитетного платежа в рамках ипотеки будет иметь следующий вид:

А = СК*КА

Основными показателями в данной формуле являются:

  • А – размер аннуитетного платежа в денежных единицах;
  • СК – сумма ипотечного займа;
  • КА – коэффициент аннуитета.

Что касается коэффициента аннуитета, то он показывает, какую часть основной суммы займа составляют выплаты по кредиту.

Рассчитать его можно следующим образом:

КА = СП*(1+СП)n /(1+ПС) n-1

В приведенной выше формуле фигурируют следующие значения:

  • КА – коэффициент аннуитета;
  • n – срок предоставления жилищного кредита;
  • СП – ежемесячная ставка процента.

Если заемщику известна только годовая ставка процента, то ему потребуется разделить её на 12. При погашении кредита равными долями поквартально, что встречается редко, годовую ставку процента делят на 4.

Приведенный механизм расчета аннуитетных платежей по кредиту является чисто математическим. В месяцах и годах может быть неодинаковое количество дней, и потому при составлении кредитного договора стороны принимают округленные значения.

В таблице отчетливо видно, что погашение ипотеки дифференцированными платежами ложится тяжким грузом на плечи заемщика только в первую половину периода покрытия долга, однако в целом переплата оказывается меньше, чем при аннуитетном механизме.

Однако найти ипотеку на условиях дифференцированного погашения практически невозможно.

В качестве базовых условий в таблице приняты:

  • сумма кредита – 1000 условных единиц;
  • годовая ставка – 20%;
  • срок кредитования – 1 год.

Сравнение погашения кредита аннуитетными и дифференцированными платежами:

МесяцыСумма выплат по дифференцированной системеСумма выплат при аннуитетной системе
110092,63
298,6192,63
397,2292,63
495,8392,63
594,4492,63
693,0592,63
791,6692,63
890,2792,63
988,8992,63
1087,5092,63
1186,1192,63
1284,7692,63
Итого:1108,341111,61
Переплата:9,8%10,1%

Даже при условии, что в примере за базовый период принят всего 1 год, переплата по жилищному кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, оказалась выше дифференцированного погашения на 0,3%.

Тем не менее, важную роль играет и инфляция в экономике. Если рост цен оказывается выше банковского процента по жилищному займу, то он полностью «съедает» выгоду от дифференцированного погашения.

В то же время, чем более продолжителен срок кредитования, тем более выгодным представляется погашение долга дифференцированными платежами. Однако такой подход практикуют ныне всего несколько финансовых учреждений РФ (например, Газпромбанк).

Как прописать формулу расчета в Экселе (Excel)?

Осуществить расчет ежемесячного платежа по ипотеке по приведенной выше формуле вручную под силу далеко не всем. Тем более что для выведения значения итоговой переплаты придется суммировать значения по всем месяцам и возводить скобки в очень высокие степени. Жилищные же займы выдаются на достаточно внушительный срок.

Для упрощения и автоматизации расчетов можно воспользоваться инструментарием офисной программы Excel. В ней имеется удобная функция ПЛТ, которую можно найти в разделе «Финансовые формулы».

Для осуществления расчета в Экселе потребуется совершить следующие действия:

  • поставить курсор в любую ячейку программы;
  • во вкладке «Формулы» зайти в раздел «Финансовые» и выбрать ПЛТ;
  • в открывшемся окне ввести: ежемесячную ставку процента, срок кредитования в месяцах, сумму ипотеки;
  • нажать «Ввод» и в ячейке появится сумма периодического платежа по кредиту.

Остается лишь применить формулу суммы и установить общий платеж по кредиту, который предстоит понести заемщику.

Все значения программа автоматически округляет. Кроме того, при таком расчете не учитываются разного рода пени, корректировки на инфляцию и т.п.

Следует установить основные правила расчета аннуитетных платежей посредством программы Excel:

  • Ежемесячная процентная ставка может обозначиться несколькими способами. Например, если годовой процент составляет 18%, то в окне формулы ПЛТ это может выглядеть как 18%/12, 0,18/12 или 0,015;
  • Срок кредитования обязательно прописывается в месяцах, поскольку погашение долга реализуется ежемесячно;
  • Общую сумму платежа по кредиту за весь период можно также рассчитать, если умножить полученное при использовании формулы ПЛТ значение на количество месяцев.

Стоит отметить, что формулу расчета аннуитетных выплат можно прописать в Экселе и вручную.

Она выглядит следующим образом: =ПЛТ(18%/12;120;100000). В скобки последовательно вносятся следующие значения: ежемесячная ставка, число месяцев, сумма займа.

Таким образом, осуществить расчет аннуитетных платежей посредством программы Excel под силу даже непрофессионалам. При помощи этого простого механизма можно оценивать сумму переплат по ипотечным займам разных банков с разными сроками погашения и выявлять наиболее выгодные кредитные продукты.

: Что представляет собой аннуитетный платеж?

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Калькулятор аннуитетных платежей – расчет аннуитетных платежей по кредиту

Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

Аннуитетный расчёт кредита

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья.

О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно.

Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях.

Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте.

Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию.

Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период.

Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых.

По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке.

В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации.

Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов –  произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно.

Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета.

Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y – сумма ежемесячного платежа;

T – процентная ставка;

B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn – начисленные проценты;

Sn – остаток;

T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y – это регулярный платёж;

Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор  на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества

  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше
Недостатки

  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность.  Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами

Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке

При регу­ляр­ных вза­и­мо­от­но­ше­ни­ях с кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, их кли­ен­ты позд­но или рано заду­мы­ва­ют­ся над тем, как банк осу­ществ­ля­ет рас­чет зай­мов и депо­зи­тов.

Заем­щи­ку ипо­те­ки с анну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми осо­бо инте­рес­но знать, как финан­со­вое учре­жде­ние стро­ит гра­фик пла­те­жей, как счи­та­ет досроч­ное пога­ше­ние ипо­теч­но­го зай­ма.

В дан­ной ста­тье мы про­льем свет на все эти вопро­сы.

Как про­из­ве­сти рас­чет ипо­те­ки с анну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми?

На самом деле, любой жела­ю­щий может само­сто­я­тель­но про­из­ве­сти рас­чет ипо­теч­ных пла­те­жей, исполь­зуя те же про­стые фор­му­лы, что банк.

Мы при­ве­дем эти фор­му­лы и на при­ме­ре пока­жем, как само­му рас­счи­тать анну­и­тет­ный кре­дит и досроч­ное пога­ше­ние зай­ма с дан­ным видом выплат.

Но преж­де раз­бе­рем­ся, что озна­ча­ет это поня­тие, и какие еще схе­мы исполь­зу­ют­ся при выпла­те ипо­теч­но­го кре­ди­та.

При ипо­те­ке рас­чет пла­те­жей может про­во­дить­ся по диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной либо по анну­и­тет­ной схе­ме.

Диф­фе­рен­ци­ро­ван­ные (изме­ня­е­мые) пла­те­жи пред­по­ла­га­ют еже­ме­сяч­ное умень­ше­ние сум­мы, кото­рая отда­ет­ся в счет пога­ше­ния ипо­теч­но­го зай­ма.

Анну­и­тет­ный (посто­ян­ный) пла­теж пред­по­ла­га­ет еже­ме­сяч­ные рав­но­ве­ли­кие выпла­ты по кре­дит­ным обя­за­тель­ствам заем­щи­ком, и рас­счи­ты­ва­ют­ся по фор­му­ле анну­и­те­та.

Весь пери­од дей­ствия дого­во­ра ипо­те­ки заем­щик пери­о­ди­че­ски пере­чис­ля­ет бан­ку оди­на­ко­вую сум­му, часть кото­рой рас­про­стра­ня­ет­ся на пога­ше­ние кре­ди­та, а часть — на упла­ту про­цен­тов.

В нача­ле кре­дит­но­го пери­о­да в этой сум­ме пре­об­ла­да­ют пла­те­жи по про­цен­там, а в кон­це, наобо­рот, — пла­те­жи по воз­вра­ту дол­га.

Такое пога­ше­ние ипо­те­ки, хоть и боль­ше в ито­го­вой сум­ме диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа, зато дает ста­биль­ность заем­щи­ку в раз­ме­ре его еже­ме­сяч­ных рас­хо­дов по кре­ди­ту.

Формула для расчета аннуитетного платежа

В Рос­сии любят ста­биль­ность и посто­ян­ство, поэто­му у нас имен­но анну­и­тент­ные пла­те­жи полу­чи­ли наи­боль­шее рас­про­стра­не­ние.

Такой спо­соб выплат по кре­ди­ту удо­бен для пла­ни­ро­ва­ния бюд­же­та заем­щи­ка, посколь­ку весь срок состав­ля­ет одну и ту же сум­му.

К тому же на пер­вом эта­пе пога­ше­ния ипо­те­ки, раз­мер анну­и­тент­ных пла­те­жей ниже, чем раз­мер диф­фе­рен­ци­ро­ван­ных выплат.

Итак, допу­стим вы пыта­е­тесь осу­ще­ствить рас­чет анну­и­тет­но­го пла­те­жа, соглас­но­го гра­фи­ку. Обыч­но в бан­ках исполь­зу­ют сле­ду­ю­щую фор­му­лу:

Фор­му­ла анну­и­тет­но­го пла­те­жа

Это зна­че­ние (i) и нуж­но исполь­зо­вать при рас­че­тах.

Дан­ная фор­му­ла наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ная, и исполь­зу­ет­ся в таких круп­ных бан­ках, как Сбер­банк, ВТб 24 и Дель­та­кре­дит­банк.

Одна­ко суще­ству­ют дру­гие фор­му­лы, по кото­рым мож­но про­из­ве­сти рас­чет посто­ян­ных выплат по ипо­теч­но­му кре­ди­ту, поэто­му если вы где-то встре­ти­те дру­гой спо­соб рас­че­та анну­и­тет­но­го пла­те­жа, то это не зна­чит, что он не пра­виль­ный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Осо­бо инте­ре­сен гра­фик пла­те­жей, когда осу­ществ­ля­ет­ся досроч­ное пога­ше­ние кре­ди­та.

Сама кре­дит­ная орга­ни­за­ция до офи­ци­аль­но­го обра­ще­ния заем­щи­ка не посчи­та­ет, а знать, сколь­ко будет состав­лять раз­мер выплат после того, как будет про­из­ве­де­но досроч­ное пога­ше­ние необ­хо­ди­мо.

Воз­мож­но 2 типа досроч­ных пога­ше­ний — с умень­ше­ни­ем сро­ка кре­ди­та и с умень­ше­ни­ем сум­мы пла­те­жа. Одна­ко, в любом слу­чае будет исполь­зо­вать­ся все та же фор­му­ла.

При­мер рас­че­та гра­фи­ка анну­и­тет­ной ипо­те­ки после досроч­но­го пога­ше­ния. Для образ­ца возь­мем ссу­ду со сле­ду­ю­щи­ми пара­мет­ра­ми:

  • Сум­ма: 1 000 000 руб­лей
  • Срок: 60 меся­цев (5 лет)
  • Про­цент­ная став­ка: 12%
  • Дата пер­во­го пла­те­жа: 1 сен­тяб­ря 2015.

Исполь­зуя выше­ука­зан­ную фор­му­лу, полу­чим сле­ду­ю­щий гра­фик пла­те­жей:

Гра­фик пла­те­жей после досроч­но­го пога­ше­ния

Помни­те, что досроч­ное пога­ше­ние без штраф­ных санк­ций мож­но осу­ществ­лять толь­ко после 1 года выплат. Поэто­му мы рас­смат­ри­ва­ем 12‑й и 13‑й месяц.

Формулы расчета процентов

Рас­смат­ри­вая рас­чет гра­фи­ка выплат анну­и­тет­но­го кре­ди­та, сле­ду­ет отме­тить, что кро­ме выше­упо­мя­ну­той фор­му­лы, суще­ству­ют схе­мы рас­че­та сум­мы в пога­ше­ние основ­но­го дол­га и про­цен­тов еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Рас­смот­рим эти фор­му­лы:

Анну­и­тет­ный пла­теж = Пога­ше­ние ОД + Про­цен­ты,

где Про­цен­ты — сум­ма про­цен­тов по ссу­де за месяц,
Пога­ше­ние ОД — сум­ма в пога­ше­ние тела зай­ма.

Фор­му­ла рас­че­та про­цен­тов еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа

То есть необ­хо­ди­мо отдель­но посчи­тать за декабрь и за январь в зави­си­мо­сти от чис­ла дней в году. Одна­ко в нашем при­ме­ре это­го делать не нуж­но. Нам необ­хо­ди­мо про­из­ве­сти рас­чет пер­во­го пла­те­жа в упла­ту про­цен­тов за сен­тябрь (раз­ни­ца меж­ду дата­ми 31 день).

Как вид­но из гра­фи­ка, в пер­вый месяц сум­ма ОД состав­ля­ет 1 000 000 руб­лей. Под­ста­вим став­ки, даты и чис­ло меся­цев в году и полу­чим пока­за­тель рав­ный 10191, 78 руб­лей, то есть это та сум­ма, кото­рая долж­на пой­ти в счет упла­ты про­цен­тов.

А теперь осу­ще­ствим рас­чет сум­мы в досроч­ное пога­ше­ние тела кре­ди­та:

22244.45 — 10191.78 = 12052.67 руб­лей

Затем рас­счи­та­ем сум­му основ­но­го дол­га после опла­ты пер­во­го взно­са по ипо­теч­но­му зай­му:

1 000 000 — 12052.67 = 987947.33 руб­лей

В даль­ней­шем про­цен­ты будут начис­лять­ся имен­но на эту сум­му. Тогда мож­но рас­счи­тать гра­фик всех пла­те­жей. Из это­го гра­фи­ка мы видим, что на 1 сен­тяб­ря (13‑й месяц) сум­ма основ­но­го дол­га на 1 сен­тяб­ря 2016 года соста­вит 831206.27 руб­лей.

Досрочное погашение в уменьшение суммы займа

Теперь допу­стим, что вы досроч­но пога­си­ли 100 000 руб­лей в авгу­сте 2016 в умень­ше­ние сум­мы зай­ма, то есть срок кре­ди­та оста­нет­ся тем же, а вот еже­ме­сяч­ный пла­теж умень­шит­ся.

Тогда попы­та­ем­ся сде­лать рас­счи­тать, какой будет пла­та после того, как будет про­из­ве­де­но досроч­ное пога­ше­ние. Для это­го исполь­зу­ем фор­му­лу рас­че­та анну­и­те­та.

Из всех пара­мет­ров у нас изме­ни­лась толь­ко сум­ма основ­но­го дол­га. После досроч­ки в авгу­сте, она рав­на:

831206.27 — 100000 = 731206.27 руб­лей

Дан­ная сум­ма и соста­вит раз­мер кре­ди­та после осу­ществ­ле­ния досроч­но­го пога­ше­ния. А уже исхо­дя из это­го пока­за­те­ля, будет рас­счи­ты­вать­ся еже­ме­сяч­ный анну­и­тет­ный пла­теж после досроч­но­го пога­ше­ния.

Вме­сте с тем, изме­нит­ся так­же и срок зай­ма:

Срок кре­ди­та = 60 — 13 = 47 меся­цев

Под­ста­вим новую сум­му в фор­му­лу анну­и­тет­но­го пла­те­жа и полу­чим новый пла­теж по ипо­те­ке:

Анну­и­тет = 731206.72*0.01*[(1+0.01)47/(1+0.01)47–1]

Посколь­ку (1 + 0.01)47 =1,596263443, а 1,596 — 1 = 0,596263443, то ито­го­вый рас­чет будет выгля­деть так:

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 руб­лей

Гра­фик и сум­ма еже­ме­сяч­ных выплат по ипо­те­ке может исполь­зо­вать­ся для свер­ки с рас­че­том бан­ка.

Одна­ко ино­гда дан­ные могут не сов­пасть, посколь­ку кре­ди­тор может исполь­зо­вать дру­гую фор­му­лу, кото­рую мож­но най­ти в дого­во­ре ипо­те­ки. Там же ука­за­ны и пара­мет­ры, кото­рые нуж­но под­став­лять в фор­му­лу.

Поэто­му луч­ше вос­поль­зо­вать­ся онлайн кре­дит­ным каль­ку­ля­то­ром на сай­те того бан­ка, в кото­ром вы пла­ни­ру­е­те взять ипо­те­ку.

При этом вы долж­ны пони­мать, что с финан­со­вой точ­ки зре­ния досроч­ное пога­ше­ние не все­гда рен­та­бель­но. И если вам хочет­ся побыст­рее снять с себя дол­го­вые обя­за­тель­ства, то при­дет­ся запла­тить боль­ше.

(8 4,25 из 5)
Загрузка…

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    -->